Мое молчание затянулось до неприличности. И не то что бы писать было не о чем - некогда, лень и вообще. В свое время - в районе Хэллоуина прошлого года, я получил разрешение на перепечатку статьи о Чупакабре (чудище масштаба Лох-Несского монстра и йети). Лапы мои до публикации так и не дошли, хотя статья честно переведенная и отредактированная (спасибо Ирине Терентьевой) лежала себе в папочке и никого не кусала.

Дак вот - теперь час настал, и под день Святого Валентина я эту статью и выложил. Читайте в компании любимых людей и пугайтесь сколько душе угодно.

  От карт кредитных элитных перейду к картам обычным. Но, говоря о кредитных картах начинать нужно с главного - кредитной истории. Посему сегодня — рассказ о кредитной истории.

    Кредитная история (credit history) есть почти у каждого Американца. Как только у человека появляются "официальные записи", будь то номер социального страхования, банковский счет или права, появляется и кредитная история. На самом деле появляется она в момент получения (или попытки получения) кредита в любой форме.

    Если вы лично решили дать кому-нибудь денег взаймы, то, скорее всего, вы хотите знать, вернёт ли этот человек долг. Тем, кто не возвращает долги, денег не дают (им скорее подают, понимая, что эти доллары бай-бай). В обычном обществе роль кредитной истории играют отзывы знакомых (Васе со второго этажа денег не давай, всё равно пропьёт). В банковском сообществе "отзывы" дают специальные агентства, хранящие записи кредитной истории - Experian, Equifax и Trans Union.

    Каждый раз, когда вы даёте свой номер социального страхования кому-то, этот кто-то обращается к системам одного (а то и всех трёх - зависит от желания) кредитного агентства и получает "рекомендацию": насколько человек благонадёжен.

    В кредитной истории хранятся записи о том, какие линии кредита у вас есть (и есть ли они вообще). Какой объём кредита вам доступен, где вы работаете, сколько раз другие потенциальные кредитодатели обращались за вашей историей, сколько лет вы жили по текущему адресу и как вы платили по счетам.

    Обычно кредитные агентства вычисляют "кредитный вес" (credit score). Если истории нет, или вы злостный неплательщик по счетам, оный вес будет маленьким, и новых кредитов не дадут. Если все чисто, то вес будет большим, и компании с улыбкой предложат вам открыть еще одну кредитную карту (или две).

    Первоначальные выводы:

1. Номер социального страхования давать кому попало не следует. Воспользовавшись вашим номером злобный вор-пакостник наоткрывает себе счетов, и нагадит в вашу кредитную историю. Расхлёбывать это предстоит вам.

2. Если кто-то просит номер социального страхования, значит они хотят проверить вашу кредитную историю. В случае "подозрительности" подобной просьбы номер лучше не давать. Лишние запросы кредитную историю не красят.

3. Кредитных историй фактически три. В каждом агентстве своя. И они не обязательно совпадают (хотя это и желательно).

    Как завести кредитную историю?

    Сама заведётся. Как только вы откроете себе счёт в банке (чековый для начала), так вы проявитесь в тех агентствах, которыми этот банк пользуется. Уже плюс. В начале история будет маленькая и чахлая. И единственное, что она будет говорить потенциальным кредитодателям и другим заинтересованным лицам, что этот человек в долг ещё не брал. В некоторых случаях при открытии чекового счёта в банке, сразу же предлагают и кредитку. Нужно брать. Запрос к кредитным агентствам и так и так будет, но если банк решит что отсутствие плохих записей в истории не катастрофично, то еще и кредитку мелкую дадут. И история будет расти.

    Кто использует кредитную историю?

    Большинство компаний, предоставляющих сервисы в кредит. А также телефонные компании, банки, страховые компании и некоторые другие. В основном кредитная история используется для проверки, а можно ли оказывать вам услуги без предоплаты. Не наговорите ли вы по телефону с Пхеньяном на 1736 долларов в первую же неделю и не заплатите. Если кредитная история "чистая" и относительно новая, то с телефонными компаниями обычно проблем не будет (имеются в виду landline сервисы, не сотовые). Southwestern Bell и AT&T оказали мне услуги без вопросов.

    Аренда мебели, аренда квартиры и сотовый телефон так просто не дадутся. Весьма вероятен вариант, когда потребуют залог (в некоторых случаях и немаленький). Если есть возможность, то лучше дать залог - в этом случае кредитная история будет расти. Если отчёты о том, как вы платите по счетам, не посылают в агентство, то можно попросить через полгодика пересмотреть контракт и вернуть вам залог.

    Что портит кредитную историю?

    Все нижеперечисленное:

1. Переезды с места на место. Во многих случаях вас спросят, а сколько вы живете по текущему адресу. Если меньше двух лет, то где вы жили до этого. Если человек переезжает с места на место каждый год, то он ненадёжен. Плюс может он наберет кредитов и сбежит в другой штат. Минус.

2. Аренда хуже чем домовладение. В общих случаях. Покупать дом для улучшения кредитной истории не нужно, но если два человека во всем остальном идентичны то тот, что с домом обычно интереснее.

3. Много "короткоживущих" линий кредита. Или отсутствие "длинной" линии кредита. Кредитные компании и банки любят, когда человек пользуется одним и тем же счётом долгое время. Каждый раз платит как положено и вообще ведёт себя хорошо по отношению к кредитодателю. В связи с этим рекомендуется держать "старые" кредитки до посинения. Если денег за кредитку не берут (то бишь нет annual fee), то нужно её оставить. Лучше всего пользоваться ей для чего-нибудь мелкого раз месяца в три-четыре. Известны случаи, когда люди пытались "улучшить" свой кредитный вес (credit score) и закрывали _все_ карточки и линии кредита. Кредитный вес падал.

4. Много "новых" линий кредита. Свежезаведённые кредитные карточки понижают рейтинг. Отсюда также тот факт, что большое количество запросов понижает рейтинг. Обычно это значит что вы бегаете кругами и пытаетесь получить "хоть какую-нибудь" кредитку. Значит что-то нечисто или что плохое приключилось, что вы бросились кредит набирать.

5. Большое количество кредитных линий. Если у вас двадцать кредитных карт, каждая с лимитом в 2 тысячи долларов, то общий размер кредита 40 тысяч. А сможете ли вы все это выплатить если что? Посему с небольшой зарплатой большие кредиты не дадут.

6. Отказ в выдаче кредита. Каждый раз, когда вам не дали кредит, это будет учитываться в истории. Последующие кредиторы, видя что перед ними кто-то не дал кредит, могут передумать и тоже кредит не дать.

7. Просроченные платежи. Нужно избегать всеми возможными силами. Если платёж по ошибке пометили как просроченный, требуйте отмены, письма, что все было нормально и не сдавайтесь. Потому как просроченные платежи очень и очень сильно занижают кредитный рейтинг-вес. В общем случае кредиторы могут "с пониманием" отнестись к случаям, когда revolving credit (кредитная карточка, к примеру) был просрочен на 30 дней не более двух раз. Или когда installment credit (заем на машину, дом или нечто в этом роде) просрочен не более одного раза на 30 дней.

8. Невыплаченные линии кредита. Хуже бывает только банкротство. Если вы не платите некоторое время, то кредитодатель может махнуть на вас рукой и продать ваш долг collection agency - конторе по сбору долгов. Та контора даст первоначальному кредитору некоторое количество денег, и потом будет пытаться вытрясти из вас всё, что только можно. Конторы эти более чем неприятны, и лучше избегать ситуаций когда долг уходит к "сборщикам".

9. У вас отобрали что-то, что вы купили в долг. Машину или дом например. Очень плохо. И сидит эта заноза в кредитной истории долгое время.

10. Банкротство. Неуплата налогов. Судимость с обязательством выплатить чего-нибудь. Ужасно и хуже не бывает.

    Что красит кредитную историю?

    Немного, но тем не менее:

1. "Пожилые" линии кредита, по которым вы всегда платили во время. Скажем, автомобильный заем на три года. Или кредитная карточка десятилетней давности без единого просроченного платежа.

2. Несколько хороших линий кредита. Обычно рекомендуют иметь в районе трех "основных" кредитных карт типа Визы или American Express, пару карт от магазинов (так называемые department store credit card).

3. Работа на одного работодателя долгое время, постоянное место жительство. Говорят что недавно кредитный рейтинг стал менее капризным в этом плане, но компании очень любят постоянство.

4. Наличие сберегательного и чекового счетов. Хорошая зарплата :)

5. Имеющиеся линии кредита используются не под завязку, а процентов на 25-30.

6. Отсутствие всего, перечисленного в разделе "что портит кредитную историю" %)

    Сколько времени хранится информация?

    "Плохие" записи обычно хранятся от трех до семи лет (в случае банкротства - семь лет а то и больше). В некоторых случаях до 10 лет. Иными словами скорее хорошие записи протухнут, чем забудут про плохое поведение.

    Можно ли узнать, что хранят кредитные агентства?

    Да. В большинстве случаев, когда вы обратились за кредитом (или купили/обновили страховку) вам дадут список агентств, данные из которых кредитор принял во внимание. Это дает вам право на бесплатный запрос к оным агентствам в течение 30 дней. Позвоните по бесплатному номеру и закажите. Не вредит, потому как запросы от вас не считаются. И можно проверять кредитную историю хоть каждый месяц. Если возможности получить бесплатную копию кредитной истории нет, то можно ее купить (примерно за 10 долларов) у каждого из трех агентств.

    Странности в кредитной истории. Что делать?

    Звонить, узнавать и исправлять. Если в полученной копии кредитной истории есть счета, которые не открывали или странные записи или неточности (просроченные платежи и т.п.) то нужно обратиться в агентство (обычно к истории прилагают форму и номер телефона куда звонить) и к тому, от кого эта запись появилась.

    В случае если кто-то пользуется вашим номером социального страхования, рекомендуется известить все три агентства. Тогда они поставят специальный флаг на вашу историю, и все запросы будут проходить только после того, как с вами свяжутся. Они могут еще и посоветовать, что делать в подобных случаях.

    Прислали емаил с предложением "починить" историю.

    Не верьте! Нет легального способа "починить" историю за пару часов/дней/недель. Чинится история долго и нудно. Быстрых решений нет. Если поведётесь на эти письма, то не только денег потеряете, но еще и неприятностей с законом можете заработать. Проведите "следствие" по своей истории, исправьте все оплошности и платите по счетам - будет хорошая история.

    Отказали в кредитной карте (первой). Что делать?

    Лучше всего поинтересоваться до того, как вы согласитесь на кредитную карту, а что будет если ваша кредитная история короткая. Вас отринут сразу? Дадут другую карту с процентом похуже, кредитной историей помельче? Есть ли возможность получить secured credit card - карту с залогом.

    Если вашу просьбу не утвердили, то обычно дают что-нибудь помельче. В случае совсем короткой кредитной истории имеет смысл завести себе карту с депозитом-залогом. Главное, чтобы банк/кредитор честно посылал информацию во все три кредитных агентства. Тогда история будет расти потихоньку, и в скором времени вам предложат что-нибудь получше. Спросите свой банк, не дадут ли вам кредитную карту. Поскольку вы храните у них деньги, им это сподручнее, да и информации о том, как вы тратите и зарабатываете деньги у них побольше.

    Также можно спросить, не согласятся ли они дать вам личную ссуду под залог, месяца на три. Ссуду вы выплатите, и кредитная история будет хорошая.

    Не могу заплатить по счетам. Что делать?

    Нужно стараться. Если ситуация совсем плохая, попробуйте договориться с кредиторами. Некоторые идут на уступки, отсрочки и понижение процента. Учтите, что во многих случаях, если вы воспользуйтесь "консультационными" услугами некоторых агентств, обещающих помочь с "объединением" счетов (consolidation) то в вашей кредитной истории об этом может остаться заметка. Кредиторы этого не любят, поскольку оная отметка ясно говорит о больших проблемах. Если стоит выбор, банкротство или идти к "кредитным советникам" то лучше идти за советом. Банкротство - последнее средство, и мучаться с последствиями будете долго.

    Прислали по почте "приглашение" на кредитку. Принять?

    Лучше всего дождаться "приглашения", в котором пишут You are pre-approved. Все другие выкрутасы на английском (типа "You are pre-selected to apply" или "You are invited to apply") нужно игнорировать. Подобных рассылок "на авось" компании делают множество. А если не дадут кредитку, то будет негативная отметка в истории, что совершенно ни к чему. Если не горит, то ждите. Через некоторое время начнут приходить хорошие предложения (с низким процентом и без annual fee).

    Вот вроде бы и все вопросы. Если еще какой возникнет, напишите. Буду рад помочь чем могу. И приятных вам предложений о получении кредитных карт :)

  Итак, после того, как кредитная история причесана, и все в полном порядке можно приступать к самому приятному моменту: разбору входящей почты с мольбами от компаний, предлагающих кредитные карточки.

    В этой заметке я опишу несколько "пунктов", на которые стоит обратить внимание. По открыванию письма обращайте внимание на следующее:

    1. Говорится ли в письме, что вы "pre-approved"? Если нет, то в помойку. Если да - пробегитесь взором по мелкому шрифту, описывающему, что именно компания имеет в виду под "pre-approved".

    2. Annual Fee. Кредитки, за которые нужно платить, обычно того не стоят. Если это первая кредитка, то можно потерпеть годик, а если нет - в помойку. Годовой взнос иногда маскируется под "usage fee" или что-нибудь подобное, что придётся платить ежемесячно. Умножьте "low $3 monthly fee" на 12, ужаснитесь факту, что с вас сдерут 36 баксов, и выкиньте в помойку.

    3. Application Fee. Совсем злобно. Некоторые компании думают, что вы должны им заплатить за то, что они подумают, дать ли вам кредитку или нет. В помойку.

    4. Annual Percentage Rate for purchases (APR). Описывает, во сколько вам обойдётся заём в год. Чем меньше, тем лучше. Бывают карточки с фиксированным APR (Fixed APR), бывают с меняющимся (Variable Rate).

    Меняющиеся проценты обычно привязывают к prime rate, которую печатают в The Wall Street Journal в последний рабочий день месяца. К ней обычно добавляют энное количество процентов. Дополнительно могут быть ограничения на минимальный процент (сверху, разумеется, его никто не ограничивает). Раньше были ограничения на максимальный процент, но когда штат Дэлавер (насколько я помню) "сломался" и отменил ограничение, все кредитные компании хором рванули туда. Поскольку соглашение, согласно которому выдают кредитную карту, будет составлено именно по законам "домашнего" штата кредитной компании.

    Обращать внимание на APR стоит, если вы будете выплачивать только часть долга (carry balance). Если вы твёрдо намерены платить всю сумму, то на APR можно начихать.
Итого, APR может быть указан как:

11.49%. Your APR may vary, and is determined by adding 5.99% to the Prime Rate. Your APR may not be lower, than 11.10%.

    В таком случае, если Federal Reserve Board решит снова понизить учётные ставки, напрямую влияющие на Prime Rate, то ваш процент пойдёт вниз, но не сможет опуститься ниже 11.10 процента в год.

    5. Method of Computing the balance for purchases. Способ начисления процента. Обычно "average daily balance (including new purchases)". Для такого начисления, баланс на каждый день, суммируется, и потом делится на число дней с момента предыдущей выписки (statement). После чего это число умножается на ваш APR, поделённый на 12 (поскольку APR дается за год). (дополнительно можно почитать на www.new2usa.com)

    6. Grace Period. Сколько дней проходит с момента выписки до момента, когда начинают насчитывать проценты. Обычно должно быть не меньше 20. Таким образом, если вы регулярно платите по счетам, то никаких процентов вообще не будет. Если компания прижимистая (пример - Providian), то будут считать с первого же дня.

    7. Credit Limit. Сколько денег вам дадут в долг (также называется credit line). Если вам дали карточку с лимитом в 2000 долларов, то это значит что можно купить что-нибудь на 2000 долларов. Меньше можно, больше ни-ни. Обычно также указывают, как и когда будут пересматривать оный лимит. Могут и увеличить, если кредитнкая история улучшается.

    Всевозможные мелочи:

    Introductory APR: вам на некоторый период времени дадут меньший процент. Потом всё вернётся на круги своя, и будут брать обычный процент. Обычно в предложениях на кредитку пишут большим шрифтом APR 1.0% а потом маааленьким шрифтом, что обычный APR 24.5%.

    Minimum finance charge: минимум, сколько вам придётся заплатить "за услуги" если вам начисляют процент. Например, если вы купили чего-нибудь на 20 баксов, по формуле APR с вас должны взять 15 центов, а в этой графе было 50 центов, то возьмут 50.

    Late fee: столько с вас сдерут, если деньги не дойдут во время, или если вы забудете заплатить во время (в любом случае, поскольку считается, что вы должны быть озабочены отсылкой чеков заранее, а не в последний день, и не в день, который указан в графе счёта "due"). Бывает по-разному. Если платите во время то можно начихать.

    Over the credit line fee: или нечто в этом роде. Сколько "штрафных" с вас возьмут, если вы не уложитесь в ограничение по кредиту. Например, ваш лимит 2000 долларов. Вы купили нечто за 1950 долларов, а потом попытались купить бочку варенья за 55 долларов. Кредитная компания может вторую покупку пропустить, но поскольку общая сумма будет 2005 долларов, то с вас возьмут over the credit line fee. Плюс, могут еще и APR поднять и вообще.

    Что будет, если вас не утвердят. Такое бывает. Обычно честно пишут мелким шрифтом, что если по каким-то причинам на момент доставки подписанной заявки на кредитку, им покажется, что вы уже не достойны Super Hyper Triaminic-bicarbonate Credit Card, то будут считать, что вы как бы хотели всего лишь Platinum Credit Card от той же конторы. Процент похуже, лимит поменьше и т.п.

    Cash Advance APR: сколько сдерут за то, что вы возьмёте в кредит настоящих денег. Процент обычно бешеный, плюс берут fee за сам факт снятия денег (обычно что-нибудь типа 3% от снятой суммы, но не меньше 10 баксов). Пользоваться кредиткой для съёма денег - себе дороже. Тем более что в большинстве случаев можно просто купить то, что хочется с помощью той же самой кредитки, и не париться.

    Типы кредиток.

    Кредитки бывают:

    1. Visa. Всякие визы. Выпускают их почти все банки, и credit union организации. Везде, где написано We Accept Visa её, естественно, принимают. Специальные случаи дебитных (или чековых) виз рассмотрю в другой раз. Visa Electron в США если и встречается, то очень редко. Ни разу на подобное чудо мне напасть не удалось.

    2. MasterCard. Всякие мастеркарды. Практически во всём аналогичны визам. Теперь бывают и дебитными. Обычно принимаются там же, где принимают визы.

    3. American Express. Особый случай. Наклейка на двери должна показывать зелёную Amex карточку или общий синий логотипчик. Не все места принимают American Express. Рекомендуется спрашивать заранее, иначе возможен конфуз. Но если принимают, то обычно принимают все типы Amex карт - Personal, Optima, Blue и т.п. American Express дает много "приятностей", но обычно обходится дороже. Практически все Amex-ы могут участвовать в bonus point program, когда за каждый потраченный доллар дают эти самые очки, которые потом можно превращать в подарочные чеки и мили для авиакомпаний. В некоторых местах дают специальную скидку, если воспользоваться Amex карточкой, или дают дополнительные очки. Бывает также cash back карточка, которая "возвращает" процент от потраченной через нее суммы.

    4. Discover. Сама по себе, своя собственная. Распространена примерно также как Amex, и, соответственно, меньше чем виза/мастеркард. Спрашивайте заранее. Discover - единственная карточка, которую принимает Sam's Club. Также "возвращает" процент от потраченной суммы. То бишь попользовавшись ей для повседневных расходов, в конце года можно "заработать" энную сумму. Мелочь, а приятно.

    5. Diners Club. Сама по себе, принимается не везде.

    6. Магазинные карточки. Этих бывает вагон и маленькая тележка. Всё вышеописанное к ним применимо, поскольку это почти "нормальные" карты, просто они работают только в тех магазинах, где их выдали. В результате может быть карточка от Shell (дает скидку на бензин), карточка от Wal-Mart, Target, Sears и т.п. Пока бумажник не треснет. Обычно по таким карточкам дают какие-нибудь скидки. Нужно смотреть, стоит ли оно того или нет.

    "Скрытности"

    Теперь уже две системы предлагают услугу по использованию "одноразовых" номеров - Private Payments от American Express и аналогичная служба от Discover Card. Очень удобно и полезно для покупок в "подозрительных" онлайновых магазинах. На веб-сайте кредитной компании вам сгенерируют новый номер, работающий только один раз или ограниченное время (месяц, к примеру). И вы вместо своего "нормального" номера кредитки посылаете одноразовый. Таким образом, если даже базу онлайнового магазина взломают, то пользы от добытого номера гадам будет ноль, потому как он уже использован.
Предостережение: не все места, где принимают American Express, могут принимать "одноразовые" номера, сгенерированные их службой Private Payment. В некоторых случаях транзакция не проходит, но подобных случаев немного.

    Возможно, в скором времени, и другие банки введут одноразовые номера.

    Кража кредиток

    Главное отличие кредитных карт от дебитных карт, это ограничение ответственности пользователя. Если номер своруют (случаи, когда держатель кредитки сам его дает, кому попало, разумеется, исключены), то, после оповещения банка о неавторизованных транзакциях, клиент за них платить не будет. На федеральном уровне максимальная сумма, которую клиент должен заплатить в подобном случае, ограничена 50-ю долларами. Если злобный хакер выкрал номер вашей кредитки и напокупал всего-всего на штуку баксов, то вам его прогулка по магазинам обойдётся в 50 баксов. Остальное будет выцарапывать банк. Более того, в последнее время большинство банков даже и 50 баксов не берёт. В таких случаях они обычно выпятив грудь говорят о zero liability, fraud protection и прочих "превосходствах" над конкурентами. Не смотря на то, что большими бедами подобные ситуации не грозят, не стоит выбрасывать копии чеков и прочие бумажки, где может быть указан номер кредитной карточки.

    Cash back и дополнительные гарантии

    American Express, Discover, а теперь еще и некоторые банки, выдающие MasterCard предлагают карты, "возвращающие" процент с покупок. То бишь купите по карточке вагон печенья за 3000 баксов, вам вернут один процент этой суммы в конце года. Возвращаемый процент обычно варьируется. Например, может быть несколько уровней: с первой потраченной тысячи вернут четверть процента, со второй и третьей - половину, а с четвертой и больше - один процент. Разумеется, на предложении завести карточку гордо напишут "Up to 1% Cash Back!". И они правы - ведь до одного процента…

    Дополнительно, иногда дают процент только, если вы не платите за покупки в полном объеме - когда у вас есть "баланс". Нужно узнать заранее, поскольку finance charge в таких случаях может перевесить cash back. Кредитные компании тоже деньги любят. Откуда они берут "возвращаемые" деньги? От продавцов. Те платят кредитным компаниям за то, что они могут принимать кредитки. Обычно 1-2% (в некоторых случаях 3% а иногда договорённость индивидуальная). Именно поэтому кредитная компания может выдать вам кредитку с grace period, без annual fee, да еще и с cash back. Поскольку вам это ничего не стоит, то пользоваться такой карточкой вы будете чаще, а значит все магазины, где вы что-нибудь покупаете, заплатят именно этой конторе за право вас обслужить. Побочный эффект: в некоторых совсем дешевых местах кредитные карты не принимают. Если в каком-нибудь месте вам говорят, что если купить по кредитке, то будет дороже - возмущайтесь. Большинство кредитных компаний прямо заявляют, что нельзя поднимать цену за то, что вы купили что-то по кредитке.

    American Express Blue даёт дополнительную гарантию, что вы купите свою вещь по самой низкой цене. Если вы купили что-то через эту карточку, а потом нашли дешевле, то вам вернут разницу. Эта гарантия даётся на 60 дней (то бишь полтора месяца спустя покупки нового компьютера вы нашли газету, где такая же модель рекламируется на 200 баксов дешевле). Посылаете им копии магазинного чека, распечатку веб-сайта или копию рекламы в газете и вам дают денег :) Ограничение — 250 баксов за одну вещь, до тысячи долларов суммарно в год. Не знаю как они это делают, но работает :)

    Ну вот, вроде бы и всё про кредитные карточки.
Если какие вопросы возникли - пишите…

Июль 2000 :

Киношки (Х-Men);