От карт кредитных элитных перейду к картам обычным. Но, говоря о кредитных картах начинать нужно с главного - кредитной истории. Посему сегодня — рассказ о кредитной истории.

    Кредитная история (credit history) есть почти у каждого Американца. Как только у человека появляются "официальные записи", будь то номер социального страхования, банковский счет или права, появляется и кредитная история. На самом деле появляется она в момент получения (или попытки получения) кредита в любой форме.

    Если вы лично решили дать кому-нибудь денег взаймы, то, скорее всего, вы хотите знать, вернёт ли этот человек долг. Тем, кто не возвращает долги, денег не дают (им скорее подают, понимая, что эти доллары бай-бай). В обычном обществе роль кредитной истории играют отзывы знакомых (Васе со второго этажа денег не давай, всё равно пропьёт). В банковском сообществе "отзывы" дают специальные агентства, хранящие записи кредитной истории - Experian, Equifax и Trans Union.

    Каждый раз, когда вы даёте свой номер социального страхования кому-то, этот кто-то обращается к системам одного (а то и всех трёх - зависит от желания) кредитного агентства и получает "рекомендацию": насколько человек благонадёжен.

    В кредитной истории хранятся записи о том, какие линии кредита у вас есть (и есть ли они вообще). Какой объём кредита вам доступен, где вы работаете, сколько раз другие потенциальные кредитодатели обращались за вашей историей, сколько лет вы жили по текущему адресу и как вы платили по счетам.

    Обычно кредитные агентства вычисляют "кредитный вес" (credit score). Если истории нет, или вы злостный неплательщик по счетам, оный вес будет маленьким, и новых кредитов не дадут. Если все чисто, то вес будет большим, и компании с улыбкой предложат вам открыть еще одну кредитную карту (или две).

    Первоначальные выводы:

1. Номер социального страхования давать кому попало не следует. Воспользовавшись вашим номером злобный вор-пакостник наоткрывает себе счетов, и нагадит в вашу кредитную историю. Расхлёбывать это предстоит вам.

2. Если кто-то просит номер социального страхования, значит они хотят проверить вашу кредитную историю. В случае "подозрительности" подобной просьбы номер лучше не давать. Лишние запросы кредитную историю не красят.

3. Кредитных историй фактически три. В каждом агентстве своя. И они не обязательно совпадают (хотя это и желательно).

    Как завести кредитную историю?

    Сама заведётся. Как только вы откроете себе счёт в банке (чековый для начала), так вы проявитесь в тех агентствах, которыми этот банк пользуется. Уже плюс. В начале история будет маленькая и чахлая. И единственное, что она будет говорить потенциальным кредитодателям и другим заинтересованным лицам, что этот человек в долг ещё не брал. В некоторых случаях при открытии чекового счёта в банке, сразу же предлагают и кредитку. Нужно брать. Запрос к кредитным агентствам и так и так будет, но если банк решит что отсутствие плохих записей в истории не катастрофично, то еще и кредитку мелкую дадут. И история будет расти.

    Кто использует кредитную историю?

    Большинство компаний, предоставляющих сервисы в кредит. А также телефонные компании, банки, страховые компании и некоторые другие. В основном кредитная история используется для проверки, а можно ли оказывать вам услуги без предоплаты. Не наговорите ли вы по телефону с Пхеньяном на 1736 долларов в первую же неделю и не заплатите. Если кредитная история "чистая" и относительно новая, то с телефонными компаниями обычно проблем не будет (имеются в виду landline сервисы, не сотовые). Southwestern Bell и AT&T оказали мне услуги без вопросов.

    Аренда мебели, аренда квартиры и сотовый телефон так просто не дадутся. Весьма вероятен вариант, когда потребуют залог (в некоторых случаях и немаленький). Если есть возможность, то лучше дать залог - в этом случае кредитная история будет расти. Если отчёты о том, как вы платите по счетам, не посылают в агентство, то можно попросить через полгодика пересмотреть контракт и вернуть вам залог.

    Что портит кредитную историю?

    Все нижеперечисленное:

1. Переезды с места на место. Во многих случаях вас спросят, а сколько вы живете по текущему адресу. Если меньше двух лет, то где вы жили до этого. Если человек переезжает с места на место каждый год, то он ненадёжен. Плюс может он наберет кредитов и сбежит в другой штат. Минус.

2. Аренда хуже чем домовладение. В общих случаях. Покупать дом для улучшения кредитной истории не нужно, но если два человека во всем остальном идентичны то тот, что с домом обычно интереснее.

3. Много "короткоживущих" линий кредита. Или отсутствие "длинной" линии кредита. Кредитные компании и банки любят, когда человек пользуется одним и тем же счётом долгое время. Каждый раз платит как положено и вообще ведёт себя хорошо по отношению к кредитодателю. В связи с этим рекомендуется держать "старые" кредитки до посинения. Если денег за кредитку не берут (то бишь нет annual fee), то нужно её оставить. Лучше всего пользоваться ей для чего-нибудь мелкого раз месяца в три-четыре. Известны случаи, когда люди пытались "улучшить" свой кредитный вес (credit score) и закрывали _все_ карточки и линии кредита. Кредитный вес падал.

4. Много "новых" линий кредита. Свежезаведённые кредитные карточки понижают рейтинг. Отсюда также тот факт, что большое количество запросов понижает рейтинг. Обычно это значит что вы бегаете кругами и пытаетесь получить "хоть какую-нибудь" кредитку. Значит что-то нечисто или что плохое приключилось, что вы бросились кредит набирать.

5. Большое количество кредитных линий. Если у вас двадцать кредитных карт, каждая с лимитом в 2 тысячи долларов, то общий размер кредита 40 тысяч. А сможете ли вы все это выплатить если что? Посему с небольшой зарплатой большие кредиты не дадут.

6. Отказ в выдаче кредита. Каждый раз, когда вам не дали кредит, это будет учитываться в истории. Последующие кредиторы, видя что перед ними кто-то не дал кредит, могут передумать и тоже кредит не дать.

7. Просроченные платежи. Нужно избегать всеми возможными силами. Если платёж по ошибке пометили как просроченный, требуйте отмены, письма, что все было нормально и не сдавайтесь. Потому как просроченные платежи очень и очень сильно занижают кредитный рейтинг-вес. В общем случае кредиторы могут "с пониманием" отнестись к случаям, когда revolving credit (кредитная карточка, к примеру) был просрочен на 30 дней не более двух раз. Или когда installment credit (заем на машину, дом или нечто в этом роде) просрочен не более одного раза на 30 дней.

8. Невыплаченные линии кредита. Хуже бывает только банкротство. Если вы не платите некоторое время, то кредитодатель может махнуть на вас рукой и продать ваш долг collection agency - конторе по сбору долгов. Та контора даст первоначальному кредитору некоторое количество денег, и потом будет пытаться вытрясти из вас всё, что только можно. Конторы эти более чем неприятны, и лучше избегать ситуаций когда долг уходит к "сборщикам".

9. У вас отобрали что-то, что вы купили в долг. Машину или дом например. Очень плохо. И сидит эта заноза в кредитной истории долгое время.

10. Банкротство. Неуплата налогов. Судимость с обязательством выплатить чего-нибудь. Ужасно и хуже не бывает.

    Что красит кредитную историю?

    Немного, но тем не менее:

1. "Пожилые" линии кредита, по которым вы всегда платили во время. Скажем, автомобильный заем на три года. Или кредитная карточка десятилетней давности без единого просроченного платежа.

2. Несколько хороших линий кредита. Обычно рекомендуют иметь в районе трех "основных" кредитных карт типа Визы или American Express, пару карт от магазинов (так называемые department store credit card).

3. Работа на одного работодателя долгое время, постоянное место жительство. Говорят что недавно кредитный рейтинг стал менее капризным в этом плане, но компании очень любят постоянство.

4. Наличие сберегательного и чекового счетов. Хорошая зарплата :)

5. Имеющиеся линии кредита используются не под завязку, а процентов на 25-30.

6. Отсутствие всего, перечисленного в разделе "что портит кредитную историю" %)

    Сколько времени хранится информация?

    "Плохие" записи обычно хранятся от трех до семи лет (в случае банкротства - семь лет а то и больше). В некоторых случаях до 10 лет. Иными словами скорее хорошие записи протухнут, чем забудут про плохое поведение.

    Можно ли узнать, что хранят кредитные агентства?

    Да. В большинстве случаев, когда вы обратились за кредитом (или купили/обновили страховку) вам дадут список агентств, данные из которых кредитор принял во внимание. Это дает вам право на бесплатный запрос к оным агентствам в течение 30 дней. Позвоните по бесплатному номеру и закажите. Не вредит, потому как запросы от вас не считаются. И можно проверять кредитную историю хоть каждый месяц. Если возможности получить бесплатную копию кредитной истории нет, то можно ее купить (примерно за 10 долларов) у каждого из трех агентств.

    Странности в кредитной истории. Что делать?

    Звонить, узнавать и исправлять. Если в полученной копии кредитной истории есть счета, которые не открывали или странные записи или неточности (просроченные платежи и т.п.) то нужно обратиться в агентство (обычно к истории прилагают форму и номер телефона куда звонить) и к тому, от кого эта запись появилась.

    В случае если кто-то пользуется вашим номером социального страхования, рекомендуется известить все три агентства. Тогда они поставят специальный флаг на вашу историю, и все запросы будут проходить только после того, как с вами свяжутся. Они могут еще и посоветовать, что делать в подобных случаях.

    Прислали емаил с предложением "починить" историю.

    Не верьте! Нет легального способа "починить" историю за пару часов/дней/недель. Чинится история долго и нудно. Быстрых решений нет. Если поведётесь на эти письма, то не только денег потеряете, но еще и неприятностей с законом можете заработать. Проведите "следствие" по своей истории, исправьте все оплошности и платите по счетам - будет хорошая история.

    Отказали в кредитной карте (первой). Что делать?

    Лучше всего поинтересоваться до того, как вы согласитесь на кредитную карту, а что будет если ваша кредитная история короткая. Вас отринут сразу? Дадут другую карту с процентом похуже, кредитной историей помельче? Есть ли возможность получить secured credit card - карту с залогом.

    Если вашу просьбу не утвердили, то обычно дают что-нибудь помельче. В случае совсем короткой кредитной истории имеет смысл завести себе карту с депозитом-залогом. Главное, чтобы банк/кредитор честно посылал информацию во все три кредитных агентства. Тогда история будет расти потихоньку, и в скором времени вам предложат что-нибудь получше. Спросите свой банк, не дадут ли вам кредитную карту. Поскольку вы храните у них деньги, им это сподручнее, да и информации о том, как вы тратите и зарабатываете деньги у них побольше.

    Также можно спросить, не согласятся ли они дать вам личную ссуду под залог, месяца на три. Ссуду вы выплатите, и кредитная история будет хорошая.

    Не могу заплатить по счетам. Что делать?

    Нужно стараться. Если ситуация совсем плохая, попробуйте договориться с кредиторами. Некоторые идут на уступки, отсрочки и понижение процента. Учтите, что во многих случаях, если вы воспользуйтесь "консультационными" услугами некоторых агентств, обещающих помочь с "объединением" счетов (consolidation) то в вашей кредитной истории об этом может остаться заметка. Кредиторы этого не любят, поскольку оная отметка ясно говорит о больших проблемах. Если стоит выбор, банкротство или идти к "кредитным советникам" то лучше идти за советом. Банкротство - последнее средство, и мучаться с последствиями будете долго.

    Прислали по почте "приглашение" на кредитку. Принять?

    Лучше всего дождаться "приглашения", в котором пишут You are pre-approved. Все другие выкрутасы на английском (типа "You are pre-selected to apply" или "You are invited to apply") нужно игнорировать. Подобных рассылок "на авось" компании делают множество. А если не дадут кредитку, то будет негативная отметка в истории, что совершенно ни к чему. Если не горит, то ждите. Через некоторое время начнут приходить хорошие предложения (с низким процентом и без annual fee).

    Вот вроде бы и все вопросы. Если еще какой возникнет, напишите. Буду рад помочь чем могу. И приятных вам предложений о получении кредитных карт :)

Январь 2002 :

Карточки Элитные Кредитные.; Трусы и ужасы (голливуд-с..); Милла Йовович возвращается; Не прошло и три года (Месть Моники)...; MCI Local — дешево, но сердито; Сотовые с предоплатой; Битва с BestBuy.com; Говори — нехочу;